Tenho direito a desconto se quitar o empréstimo antes?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada com redução proporcional dos juros. Nos contratos prefixados, as parcelas futuras são trazidas a valor presente pela taxa do próprio contrato, e o banco não pode cobrar tarifa pela quitação antecipada.

Como calcular o valor para quitar um empréstimo?

Divida cada parcela que falta por (1 + taxa mensal) elevado ao número de meses até o vencimento dela e some tudo. Exemplo: 20 parcelas de R$ 650 a 2,2% ao mês, a próxima em 30 dias, saem por cerca de R$ 10.426,12 hoje, um desconto de R$ 2.573,88.

É melhor antecipar as primeiras ou as últimas parcelas?

As últimas. Quanto mais distante o vencimento, maior o desconto. No exemplo de 20 parcelas de R$ 650 a 2,2% ao mês, antecipar as 5 últimas dá R$ 1.052,28 de desconto; as 5 próximas, só R$ 203,95.

Vale mais a pena quitar o empréstimo ou investir o dinheiro?

Compare a taxa do empréstimo com o rendimento líquido da aplicação. Se o empréstimo cobra 2,2% ao mês e o investimento rende 1% líquido, quitar é melhor. Informe o rendimento no campo opcional para ver a diferença em reais. Mantenha uma reserva de emergência antes.

Como pedir a quitação ao banco?

Pelo app, internet banking, agência ou SAC, peça o valor para liquidação antecipada total ou parcial. O banco deve informar o saldo com o desconto e emitir o boleto. Guarde o comprovante e, depois, peça a declaração de quitação.

Calculadora de Quitação Antecipada

Calcule quanto pagar para quitar um empréstimo, consignado ou financiamento antes do prazo, o desconto dos juros e se vale mais que investir.

Quanto custa quitar um empréstimo antes do prazo

Quem quita um empréstimo antes do fim não paga a soma das parcelas que faltam: paga o valor delas hoje, sem os juros que ainda iriam correr. A calculadora acima mostra esse valor, o desconto em reais e, se quiser, compara a quitação com deixar o dinheiro aplicado. Serve para empréstimo pessoal, consignado, crédito direto ao consumidor (CDC), financiamento de veículo e qualquer contrato com parcelas fixas.

O que diz a regra

Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º: o consumidor pode liquidar a dívida antecipadamente, no todo ou em parte, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
Resolução CMN nº 3.516/2007: proíbe tarifa pela liquidação antecipada e define como calcular o valor presente das parcelas. Nos contratos prefixados, em regra, o desconto usa a taxa de juros do próprio contrato.

Fórmula

valor hoje de cada parcela = P ÷ (1 + i)^{d ÷ 30}

valor para quitar = soma dos valores de hoje de todas as parcelas restantes

P: valor da parcela
i: taxa de juros mensal do contrato, em decimal
d: dias corridos até o vencimento daquela parcela

O desconto de cada parcela é a diferença entre o valor dela e o valor de hoje. Parcelas que vencem daqui a muitos meses têm descontos maiores.

Exemplo

Faltam 20 parcelas de R$ 650 de um empréstimo a 2,2% ao mês, e a próxima vence em 30 dias:

Próxima parcela: 650 ÷ 1,022 = R$ 636,01 hoje (desconto de R$ 13,99)
Última parcela, daqui a 600 dias: 650 ÷ 1,022²⁰ = R$ 420,63 hoje (desconto de R$ 229,37)
Somando as 20: R$ 10.426,12 para quitar, contra R$ 13.000 em parcelas. Desconto de R$ 2.573,88.

Antecipar parte das parcelas: as últimas ou as próximas?

Se não dá para quitar tudo, você pode antecipar algumas parcelas. Antecipar as últimas encurta o contrato e dá o maior desconto. Antecipar as próximas só adianta pagamentos que já iam vencer, com desconto pequeno. No exemplo, cinco parcelas antecipadas do fim custam R$ 2.197,72 (desconto de R$ 1.052,28); as cinco próximas teriam desconto de apenas R$ 203,95.

Quitar ou investir?

Quitar uma dívida a 2,2% ao mês equivale a um investimento sem risco que rende 2,2% ao mês. Poucas aplicações chegam perto disso. Para comparar em reais, informe o rendimento líquido do seu dinheiro: a calculadora mostra quanto você teria de deixar aplicado hoje para pagar as mesmas parcelas nos vencimentos. Com rendimento de 1% ao mês, seriam R$ 11.729,61, ou seja, quitar sai R$ 1.303,49 mais barato. Só não use a reserva de emergência para isso.

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Em financiamento imobiliário com SAC, seguros e uso do FGTS, prefira acalculadora de amortização antecipada, que compara reduzir prazo e parcela. Se não sabe a taxa do seu contrato, descubra com acalculadora de juros de empréstimo. Para trocar a dívida de banco, veja a calculadora de portabilidade de crédito.

Estimativa para contratos com parcelas fixas e taxa prefixada, com meses de 30 dias. O valor oficial é o informado pelo banco na data do pagamento e pode variar por dias de calendário, seguros, IOF ou cláusulas específicas do contrato. Fontes: Lei nº 8.078/1990 (CDC), art. 52, § 2º; Resolução CMN nº 3.516/2007. Não é recomendação financeira.