Como montar um plano para quitar dívidas
Quem tem várias dívidas ao mesmo tempo costuma pagar só o mínimo de cada uma e ver o saldo andar devagar. Um plano de quitação muda isso com três passos:
- Liste todas as dívidas com o saldo devedor, a taxa de juros mensal e a parcela de cada uma. A taxa aparece na fatura, no contrato ou no aplicativo do banco.
- Defina um valor fixo por mês para as dívidas: a soma das parcelas mais um extra que caiba no orçamento.
- Escolha uma ordem para concentrar o extra e mantenha o mesmo pagamento mensal até o fim. Quando uma dívida termina, a parcela dela vai para a próxima.
Avalanche ou bola de neve?
| Avalanche | Bola de neve | |
|---|---|---|
| Prioridade | Maior taxa de juros | Menor saldo |
| Juros pagos | Os menores possíveis | Um pouco maiores |
| Vantagem | Economia e prazo menor | Primeiras dívidas somem rápido, o que ajuda a manter a disciplina |
Quando a dívida mais cara também é a menor, os dois métodos dão o mesmo resultado. A calculadora mostra a outra estratégia como comparação para você ver quanto custa a diferença.
Exemplo
Três dívidas e R$ 300 extras por mês (pagamento total de R$ 1.350):
| Dívida | Saldo | Juros | Parcela |
|---|---|---|---|
| Cartão (parcelamento da fatura) | R$ 3.000 | 12% a.m. | R$ 400 |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 8% a.m. | R$ 200 |
| Empréstimo pessoal | R$ 8.000 | 3,5% a.m. | R$ 450 |
- Avalanche: tudo quitado em 13 meses, com R$ 4.872,18 de juros.
- Bola de neve: 14 meses e R$ 5.234,57 de juros.
- Só as parcelas, sem extra e sem reaproveitar as parcelas que terminam: 29 meses e R$ 10.749,04 de juros.
O mesmo dinheiro, organizado, corta o prazo pela metade e economiza quase R$ 6.000 em juros.
Como a conta é feita
A simulação é feita mês a mês:
saldo do mês = saldo anterior × (1 + i) − pagamento
Os juros (i) de cada dívida incidem sobre o saldo; cada dívida recebe sua parcela; a sobra do orçamento vai para a dívida prioritária e, se ela acabar, transborda para a seguinte. Se os juros de um mês forem maiores do que o que você paga, a dívida nunca termina, e a calculadora avisa.
Dicas para sair das dívidas mais rápido
- Saia primeiro do rotativo e do cheque especial: são as linhas de crédito mais caras do Brasil.
- Troque dívida cara por barata: crédito consignado ou com garantia costuma ter juros bem menores. Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET).
- Negocie: bancos e lojas fazem mutirões e programas de renegociação com descontos sobre juros e multas atrasados.
- Antecipe parcelas: no crédito ao consumidor, o pagamento antecipado tem abatimento proporcional dos juros (art. 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor). Veja na calculadora de amortização antecipada.
- Não faça novas dívidas enquanto o plano estiver em andamento.
Simulação educativa com taxas constantes. Não inclui IOF, multas, juros de mora ou novas compras, e não substitui a análise do contrato. Se as dívidas comprometem a sua renda básica, procure o Procon ou a Defensoria Pública da sua cidade sobre a renegociação de superendividamento (Lei nº 14.181/2021).