O que é amortização antecipada
Amortizar antecipadamente é pagar uma parte do saldo devedor antes do previsto, além das parcelas normais. O valor extra vai inteiro para abater a dívida, sem juros, e todos os juros que seriam cobrados sobre essa parte nos meses seguintes deixam de existir. É uma das formas mais eficientes de reduzir o custo de um financiamento imobiliário ou de veículo.
No Brasil esse direito é garantido pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º): o consumidor pode liquidar o débito total ou parcialmente, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
Reduzir o prazo ou reduzir a parcela?
Depois de abater o saldo, o banco pergunta o que fazer:
- Reduzir o prazo: a parcela continua parecida (na Price fica igual; no SAC a amortização mensal se mantém) e o contrato termina mais cedo. Economiza mais juros.
- Reduzir a parcela: o número de parcelas continua o mesmo e cada prestação fica menor. Economiza menos juros, mas libera dinheiro todo mês.
Como o cálculo é feito
novo saldo = saldo devedor − valor antecipado
Price, reduzindo a parcela: recalcula a prestação com o novo saldo e o mesmo número de meses, PMT = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)−n]. Price, reduzindo o prazo: mantém a prestação e conta quantos meses são necessários para zerar o novo saldo.
SAC, reduzindo a parcela: nova amortização = novo saldo ÷ parcelas restantes. SAC, reduzindo o prazo: mantém a amortização mensal e o contrato acaba quando o saldo zera.
economia = juros futuros sem antecipar − juros futuros depois de antecipar
Exemplo
Saldo de R$ 10.000 na Price, a 2% ao mês, com 12 parcelas de R$ 945,60 pela frente. Você antecipa R$ 2.000:
| Cenário | Parcelas | Juros futuros | Economia |
|---|---|---|---|
| Sem antecipar | 12 × R$ 945,60 | R$ 1.347,15 | — |
| Reduzir a parcela | 12 × R$ 756,48 | R$ 1.077,72 | R$ 269,43 |
| Reduzir o prazo | 9 × R$ 945,60 + 1 de R$ 343,54 | R$ 853,90 | R$ 493,25 |
Usando o FGTS
Em financiamentos habitacionais do Sistema Financeiro da Habitação, o saldo do FGTS pode ser usado para amortizar ou quitar o saldo devedor (Lei nº 8.036/1990, art. 20), desde que o imóvel seja residencial, você cumpra os requisitos do fundo e respeite o intervalo mínimo de dois anos entre cada amortização com FGTS. Veja quanto você tem nacalculadora de FGTS.
Resultado estimado: considera apenas juros e amortização. Seguros, taxa de administração e correção pela TR mudam os valores reais. O banco recalcula o saldo na data do pagamento; peça a simulação oficial antes de transferir o dinheiro.