Como saber quanto de juros estou pagando no empréstimo?

Informe o valor que caiu na sua conta, o valor da parcela e o número de parcelas. A calculadora encontra a taxa mensal que faz as parcelas valerem, hoje, o valor recebido. Exemplo: R$ 5.000 em 18 parcelas de R$ 390 embutem cerca de 3,84% ao mês, ou 57,26% ao ano.

Por que não basta dividir os juros pelo número de parcelas?

Porque a cada parcela você devolve parte da dívida e passa a pagar juros sobre um saldo menor. No exemplo de 18 × R$ 390, o acréscimo total é de 40,4%, o que daria 2,24% ao mês na divisão simples, bem abaixo da taxa real de 3,84%.

A carência muda a taxa de juros?

Muda a conta. Se a 1ª parcela vence em 60 dias, os juros correm por dois meses antes do primeiro pagamento. Com as mesmas parcelas, a taxa implícita fica menor, porque você ficou mais tempo com o dinheiro. Informe os dias até a 1ª parcela para o cálculo ficar correto.

Qual a diferença entre essa taxa e a taxa do contrato?

A taxa do contrato é calculada sobre o valor financiado. Se IOF, tarifa de cadastro ou seguro foram somados ao contrato, você recebe menos do que financiou, e a taxa calculada sobre o valor recebido fica maior, próxima do CET.

Onde ver a taxa média de empréstimo dos bancos?

O Banco Central publica as taxas de juros por modalidade e por instituição (crédito pessoal, consignado, cheque especial etc.) na página "Taxas de juros" do site bcb.gov.br. Use esse número no campo de comparação.

Calculadora de Juros de Empréstimo

Descubra quantos % ao mês e ao ano você paga de juros num empréstimo a partir do valor recebido, da parcela e do prazo, mesmo com carência.

Descubra os juros do empréstimo pela parcela

Muitas ofertas de crédito dizem só o valor liberado e a parcela: "R$ 5.000 na conta hoje, 18 × R$ 390". A taxa de juros fica escondida no contrato ou nem aparece no anúncio. Esta calculadora faz o caminho inverso: a partir do que você recebeu, do valor e da quantidade de parcelas, ela revela quantos por cento ao mês e ao ano você está pagando.

Como a taxa é encontrada

A taxa certa é aquela que faz a soma das parcelas, cada uma descontada pelo tempo até o seu vencimento, ficar igual ao valor recebido hoje:

valor recebido = P ÷ (1 + i)^t₁ + P ÷ (1 + i)^t₂ + … + P ÷ (1 + i)^tₙ

P: valor da parcela
i: taxa de juros mensal procurada
t: prazo de cada parcela em meses (dias até o vencimento ÷ 30). Sem carência, 1, 2, 3…; com a 1ª em 60 dias, 2, 3, 4…

Não existe fórmula que isole o i. A calculadora testa taxas cada vez mais próximas (método da bisseção), como fazem a HP 12C e a função TAXA das planilhas, até o resultado bater no centavo.

Exemplo

Você recebeu R$ 5.000 e vai pagar 18 parcelas de R$ 390, a primeira em 30 dias:

Total pago: 18 × 390 = R$ 7.020, ou seja, R$ 2.020 de juros e encargos (40,4% do valor recebido)
Taxa encontrada: 3,84% ao mês, equivalente a 57,26% ao ano
Na 1ª parcela, R$ 192,24 são juros e só R$ 197,76 abatem a dívida
Se a taxa fosse 2% ao mês, a parcela seria R$ 333,51 e você pagaria R$ 1.016,82 a menos no total

Repare que dividir o acréscimo de 40,4% por 18 meses daria 2,24% ao mês. Essa conta simples engana porque ignora que a dívida diminui a cada pagamento.

Carência: quando a 1ª parcela demora

No consignado do INSS, no crédito com garantia e em promoções do tipo "comece a pagar em 90 dias", a primeira parcela vence depois de 30 dias. Durante esse intervalo os juros continuam correndo e são incorporados ao saldo. Com as mesmas 18 parcelas de R$ 390 e a 1ª em 60 dias, a taxa implícita cai para cerca de 3,44% ao mês, porque você ficou um mês a mais com o dinheiro. Informar os dias corretos evita comparar ofertas de forma injusta.

Valor recebido, valor do contrato e CET

O IOF, a tarifa de cadastro e o seguro prestamista podem ser descontados do valor liberado ou somados ao valor financiado. Nos dois casos, você paga juros sobre dinheiro que não chegou ao seu bolso. Por isso a calculadora usa o valor que caiu na conta: a taxa resultante já reflete todos esses custos e fica próxima doCusto Efetivo Total (CET) mensal. Se você informar também o valor total do contrato, ela mostra a taxa sobre o contrato, que tende a ser a taxa de juros anunciada, e quanto foi embutido.

Para o CET anual pela fórmula oficial do Banco Central, com dias de calendário e IOF detalhado, use acalculadora de CET. Para simular a parcela de um empréstimo novo a partir da taxa, use a calculadora de empréstimo. Para compras parceladas no comércio, acalculadora de taxa de juros trata também o caso com entrada.

A taxa está alta?

Compare a taxa encontrada com a média da modalidade divulgada pelo Banco Central (página "Taxas de juros" em bcb.gov.br, por modalidade e por banco) ou com outra proposta, usando o campo "taxa para comparar". Se a diferença for grande, considere a portabilidade de crédito ou aquitação antecipada, que dá desconto dos juros futuros.

Resultado estimado a partir dos dados informados, com meses de 30 dias. O contrato e o CET informado pela instituição (Resolução CMN nº 4.881/2020) prevalecem. Esta página não é oferta de crédito nem recomendação financeira.