O que é portabilidade de crédito?

É levar uma dívida (empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo ou de imóvel) para outro banco que ofereça juros menores. O novo banco quita o saldo no banco antigo e você passa a pagar a ele, com a nova taxa.

O banco pode cobrar tarifa pela portabilidade?

Não. A Resolução CMN nº 4.292/2013 proíbe cobrar do cliente tarifas pela transferência. O novo contrato também não pode ter saldo maior nem prazo maior que o restante do contrato original.

É melhor reduzir a parcela ou o prazo?

Reduzir o prazo, mantendo a parcela, gera mais economia total, porque você paga juros por menos tempo. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal. A calculadora mostra os dois cenários.

O banco atual pode cobrir a proposta?

Sim. Depois do pedido, o banco original tem um prazo para tentar reter o cliente com uma contraproposta. Você escolhe a melhor e não é obrigado a aceitar.

Como saber o saldo devedor?

Peça ao banco o valor para quitação antecipada pelo app, internet banking ou SAC. Esse saldo já desconta os juros das parcelas futuras e é o valor que o novo banco vai pagar.

Calculadora de Portabilidade de Crédito

Simule a portabilidade do empréstimo, consignado ou financiamento: nova parcela, prazo menor e quanto você economiza com a taxa mais baixa.

Como funciona a portabilidade de crédito

Na portabilidade, outro banco paga o saldo da sua dívida no banco atual e assume o contrato com uma taxa de juros menor. Você continua devendo o mesmo valor, só que paga menos juros daqui para a frente. Vale para empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo e financiamento imobiliário. Não é preciso pedir autorização ao banco atual: o pedido é feito direto na instituição que vai receber a dívida.

Como a calculadora faz a conta

A simulação usa a Tabela Price, o sistema de parcelas fixas da maioria dos empréstimos:

parcela = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

saldo: saldo devedor para quitação hoje
i: taxa de juros ao mês, em decimal (2,5% = 0,025)
n: número de parcelas que faltam

Se você só sabe o valor da parcela, a calculadora descobre a taxa do contrato atual a partir do saldo e do prazo. Com a taxa nova, há dois caminhos:

Parcela menor: mantém o número de parcelas e recalcula o valor de cada uma.
Quitar antes: mantém a parcela e calcula em quantos meses a dívida acaba: n = −ln(1 − saldo × i ÷ parcela) ÷ ln(1 + i).

Exemplo

Saldo devedor de R$ 20.000, 36 parcelas restantes, taxa atual de 2,5% ao mês e proposta de 1,8% ao mês:

Parcela atual: R$ 849,03, total restante de R$ 30.565,08
Mesmo prazo: nova parcela de R$ 759,68 (R$ 89,35 a menos por mês), total de R$ 27.348,48, economia de R$ 3.216,60
Mesma parcela: a dívida acaba em 31 parcelas (a última de R$ 784,52), total de R$ 26.255,42, economia de R$ 4.309,66

Passo a passo para pedir a portabilidade

Peça ao seu banco o saldo devedor e o número do contrato. O banco é obrigado a informar.
Procure propostas em outras instituições e compare o CET (Custo Efetivo Total), não só a taxa de juros.
Formalize o pedido no banco que fez a melhor oferta. Ele envia a solicitação ao banco atual pelo sistema do Banco Central.
O banco atual pode fazer uma contraproposta. Se você mantiver a portabilidade, o novo banco quita a dívida e o contrato antigo é encerrado.

Cuidados

Portabilidade não é refinanciamento: o valor e o prazo não aumentam. Se a proposta liberar dinheiro extra ou alongar o prazo, é um novo empréstimo, com outras regras.
No financiamento imobiliário, inclua na comparação os seguros obrigatórios e a correção pela TR, que mudam de banco para banco.
Se a diferença de taxa for pequena e faltarem poucas parcelas, a economia pode não compensar o trabalho.

Para comparar o custo completo das propostas, use a calculadora de CET. Se você tem dinheiro para adiantar parcelas, veja também a calculadora de amortização antecipada.

Fonte: Resolução CMN nº 4.292/2013 (portabilidade de operações de crédito). Simulação estimada, sem seguros, tarifas, IOF ou correção monetária; os valores oficiais são os do contrato e da proposta do banco.