Custo Efetivo Total é a taxa anual que reúne tudo o que você paga num crédito: juros, IOF, tarifas, seguros e registros. Ele foi criado pela Resolução CMN nº 3.517/2007, e bancos e financeiras devem informá-lo antes da contratação.

Como é calculado o CET?

É a taxa que iguala o valor que você efetivamente recebe à soma das parcelas descontadas pelos dias corridos até cada vencimento, com base de 365 dias: FC0 = Σ FCj ÷ (1 + CET)^(dias ÷ 365).

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque tarifas, seguro e IOF aumentam o valor das parcelas (ou diminuem o que você recebe) sem aumentar o dinheiro que chega na sua mão. Em contratos curtos, custos fixos pesam ainda mais.

Qual o CET deve ser usado para comparar propostas?

Sempre o CET anual, para o mesmo valor e o mesmo prazo. Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes por causa de tarifas e seguros.

O seguro prestamista é obrigatório?

Não. A venda casada é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 39, I). O banco pode oferecer o seguro, mas você pode recusar ou escolher outra seguradora.

Calculadora de CET (Custo Efetivo Total)

Calcule o CET de um empréstimo ou financiamento com juros, IOF, tarifas e seguro, pela fórmula do Banco Central, e veja quanto cada custo pesa.

O que é o Custo Efetivo Total

A taxa de juros anunciada mostra só uma parte do preço do crédito. O Custo Efetivo Total (CET) junta tudo o que sai do seu bolso: juros, IOF, tarifa de cadastro, avaliação do bem, registro do contrato e seguros. Ele foi instituído pela Resolução CMN nº 3.517/2007 e deve ser informado, em taxa anual, antes da contratação de empréstimos, financiamentos e arrendamentos para pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte.

Por ser expresso numa única taxa, o CET é a melhor forma de comparar propostas de bancos diferentes para o mesmo valor e o mesmo prazo.

Fórmula do CET

FC₀ = Σ FC_j ÷ (1 + CET)^{(d_j − d₀) ÷ 365}

FC₀: valor efetivamente liberado para você (já sem tarifas e IOF, se forem descontados)
FC_j: valor de cada pagamento (parcela)
d_j − d₀: dias corridos entre a liberação e cada vencimento
CET: taxa anual, encontrada por tentativas (método numérico)

Repare que a fórmula usa dias corridos e ano de 365 dias. Por isso a calculadora pede a data da contratação: um mês de 31 dias pesa diferente de um mês de 28. O CET mensal mostrado é a taxa equivalente (1 + CET)^1/12 − 1.

Exemplo

Empréstimo pessoal de R$ 10.000 contratado em 05/10/2026, a 2% ao mês, em 12 parcelas, com tarifa de cadastro de R$ 300 e seguro prestamista de R$ 250 financiados junto:

IOF de pessoa física: 0,38% + 0,0082% ao dia sobre cada amortização ≈ 2,04% do contrato = R$ 219,37
Valor do contrato: 10.000 + 300 + 250 + 219,37 = R$ 10.769,37
Parcela (Tabela Price): R$ 1.018,35; total pago: R$ 12.220,20
Taxa de juros: 2% ao mês, ou 26,82% ao ano
CET: 46,42% ao ano (3,23% ao mês)

Ou seja: R$ 769,37 de custos "extras" num crédito de um ano quase dobraram o custo anual em relação à taxa de juros. Sem tarifas, seguro e IOF, o CET ficaria em cerca de 26,83% ao ano, praticamente igual à taxa de juros.

O que entra (e o que não entra) no CET

Entra no CET	Não entra
Juros remuneratórios	Multa e juros de atraso
IOF	Tarifas de serviços avulsos não ligados ao crédito
Tarifas do contrato (cadastro, avaliação, registro)	Variações futuras de indexadores (TR, IPCA), quando o contrato é pós-fixado
Seguros e outras despesas cobradas na operação

Dicas para baixar o CET

Peça a planilha do CET antes de assinar: o banco é obrigado a entregá-la.
Recuse o seguro prestamista se não quiser: venda casada é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
Prefira pagar tarifas à vista em vez de financiá-las, quando possível.
Compare o CET de várias instituições e também de modalidades mais baratas, como o consignado.

Já tem a parcela oferecida pelo banco? Escolha "Pelo valor da parcela" na calculadora. Para simular só os juros, use acalculadora de empréstimo ou ade financiamento de veículo.

Fontes: Resolução CMN nº 3.517/2007 (CET) e Decreto nº 6.306/2007 (IOF). O IOF estimado usa a alíquota de pessoa física e vencimentos a cada 30 dias; empresas têm alíquotas diferentes. O resultado é uma estimativa educativa e não substitui o CET informado no contrato.