Calculadora de Financiamento

Como funciona um financiamento

Financiar é pagar um bem aos poucos: você dá uma entrada, o banco paga o restante ao vendedor e você devolve esse valor em parcelas mensais com juros. A calculadora acima serve para qualquer bem (um carro, uma moto, um imóvel, equipamentos, uma reforma) e mostra não só a parcela, mas também o peso das tarifas e dos seguros que o banco cobra junto, num CET aproximado.

Para casos específicos há simuladores mais detalhados: acalculadora de financiamento imobiliário traz entrada mínima e prazos de até 35 anos, e a calculadora de financiamento de veículoinclui o IOF.

Fórmulas

valor financiado = preço do bem − entrada + tarifas financiadas

Tabela Price (parcelas iguais):

parcela = valor financiado × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

SAC (amortização constante):

parcela do mês k = valor financiado ÷ n + juros sobre o saldo devedor do mês k

O CET aproximado é a taxa mensal que faz o valor presente de todas as parcelas (com seguro e taxas) igualar o dinheiro que você efetivamente recebeu, ou seja, o preço do bem menos a entrada. Ele não inclui o IOF; para o cálculo completo pela fórmula do Banco Central, use a calculadora de CET.

Exemplo

Um bem de R$ 50.000 com R$ 10.000 de entrada, juros de 1,5% ao mês em 48 meses pela Price. O banco soma R$ 1.000 de tarifas ao contrato e cobra R$ 30 por mês de seguro:

• Valor financiado: 50.000 − 10.000 + 1.000 = R$ 41.000
• Parcela: 41.000 × 0,015 ÷ [1 − 1,015⁻⁴⁸] = R$ 1.204,37 + R$ 30 de seguro = R$ 1.234,37
• Total pago ao banco: R$ 59.250,00 (R$ 16.810 de juros e R$ 2.440 em tarifas e seguro)
• CET aproximado: 1,73% ao mês (22,9% ao ano), contra 1,5% ao mês de taxa de juros

Sem as tarifas e o seguro, a parcela seria de R$ 1.175,00 e o CET seria igual à taxa de juros. Esses R$ 30 mensais e R$ 1.000 iniciais parecem pouco, mas encarecem o crédito em mais de 0,2 ponto percentual por mês.

Antes de assinar

• Compare pelo CET, não pela taxa de juros: o banco é obrigado a informá-lo antes da contratação (Resolução CMN nº 3.517/2007).
• Seguro prestamista é opcional em crédito pessoal e de veículo: condicionar o empréstimo a ele é venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
• Entrada maior reduz juros, tarifas proporcionais e, muitas vezes, a própria taxa.
• Quitação antecipada: você pode adiantar parcelas com desconto dos juros; veja a calculadora de amortização antecipada.
• Em dúvida entre os sistemas, compare lado a lado na página SAC ou Price.

Simulação com juros compostos mensais e vencimentos a cada 30 dias. O contrato real pode ter IOF, correção monetária (como a TR nos imóveis) e datas de vencimento diferentes; o valor oficial é o informado pela instituição financeira.