Tenho direito a desconto ao antecipar parcelas?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a redução proporcional dos juros quando você paga a dívida antes do prazo, total ou parcialmente. O banco não pode cobrar tarifa pela liquidação antecipada.

É melhor antecipar as últimas ou as próximas parcelas?

Pelo desconto, as últimas: quanto mais longe o vencimento, mais juros são retirados. Antecipar as próximas dá um desconto menor, mas libera o orçamento dos meses seguintes. Seis parcelas de R$ 500 a 2% ao mês custam R$ 1.960,95 se forem as últimas de 24, e R$ 2.800,72 se forem as próximas.

Como é calculado o desconto da antecipação?

Cada parcela é dividida por (1 + taxa)^(dias até o vencimento ÷ 30), usando a taxa de juros do contrato. A diferença entre a soma das parcelas e a soma desses valores presentes é o desconto.

Antecipar parcelas reduz o valor das próximas?

Não. Ao antecipar parcelas inteiras, as demais continuam com o mesmo valor; o contrato termina antes (se forem as últimas) ou você fica alguns meses sem pagar (se forem as próximas). Para reduzir a parcela, faça uma amortização extraordinária pedindo a redução do valor das prestações.

Calculadora de Antecipação de Parcelas

Veja quanto desconto você ganha ao adiantar parcelas de empréstimo ou financiamento e se compensa antecipar as últimas ou as próximas.

Quanto você economiza ao adiantar parcelas

Quando você paga uma parcela antes do vencimento, o banco tem de tirar dela os juros do tempo que faltava. É o que diz o Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º, e a Resolução CMN nº 3.516/2007 determina que esse desconto seja calculado com a taxa de juros do próprio contrato. Esta calculadora faz a conta parcela por parcela: informe quanto paga por mês, quantas faltam, quantas quer antecipar e a taxa do contrato. Ela também compara antecipar asúltimas ou as próximas parcelas, que dão descontos bem diferentes.

Fórmula

valor hoje = parcela ÷ (1 + i)^{dias ÷ 30}

desconto = soma das parcelas antecipadas − soma dos valores de hoje

i: taxa de juros mensal do contrato, em decimal (2% = 0,02). Não use o CET, que inclui IOF e tarifas já pagos.
dias: dias corridos entre hoje e o vencimento de cada parcela. A calculadora considera 30 dias entre uma parcela e a seguinte.

Exemplo

Faltam 24 parcelas de R$ 500 de um empréstimo a 2% ao mês, e a próxima vence em 30 dias. Você quer antecipar 6 parcelas:

As 6 últimas (da 19ª à 24ª, que vencem entre 570 e 720 dias): somam R$ 3.000, mas valem hoje R$ 1.960,95. Desconto de R$ 1.039,05 (34,6%). A 24ª parcela sozinha sai por 500 ÷ 1,02²⁴= R$ 310,86.
As 6 próximas: valem hoje 500 × [1 − 1,02⁻⁶] ÷ 0,02 = R$ 2.800,72. Desconto de apenas R$ 199,28 (6,6%).
Quitar tudo (24 parcelas): R$ 9.456,96 em vez de R$ 12.000.

Últimas ou próximas: qual escolher

Para economizar mais, antecipe as últimas: é nelas que estão os juros de mais longo prazo, e o contrato termina mais cedo. Antecipar as próximas faz sentido quando você sabe que vai ter um aperto nos meses seguintes e quer deixá-los livres. Em empréstimos com taxa baixa, vale ainda comparar com o rendimento de deixar o dinheiro aplicado: se a aplicação rende menos que a taxa do contrato, antecipar compensa.

Antecipar parcelas ou amortizar o saldo?

Antecipar parcelas paga prestações inteiras com desconto. Amortizar é abater um valor qualquer do saldo devedor e escolher entre reduzir o prazo ou o valor das parcelas, o caminho mais comum no financiamento imobiliário. Para essa simulação, use a calculadora de amortização antecipada. Para saber quanto o seu empréstimo vai custar até o fim, veja acalculadora de custo total do empréstimo, e para avaliar um parcelamento de compra, a calculadora de valor presente de parcelas.

Como pedir a antecipação

Abra o app do banco ou da financeira e procure "antecipar parcelas" ou "quitação". Também é possível pedir na central de atendimento.
Escolha quais parcelas quer antecipar e confira o valor com desconto antes de gerar o boleto ou o Pix.
Guarde o comprovante e confira, no extrato seguinte, se as parcelas antecipadas saíram da lista.

Referências: Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52, § 2º, e Resolução CMN nº 3.516/2007. O cálculo usa meses comerciais de 30 dias e não considera seguros ou encargos proporcionais; o valor oficial é o informado pela instituição. Em contratos com prazo longo, a norma admite regras específicas de taxa de desconto; confira o seu contrato.