Como saber se vale mais a pena pagar à vista ou parcelado
No Brasil, quase tudo pode ser parcelado no cartão, e muitas lojas oferecem desconto para pagamento à vista ou no Pix. A pergunta certa não é qual total é menor, e sim: quanto valem hoje as parcelas que vou pagar no futuro?Enquanto você paga aos poucos, o dinheiro pode ficar aplicado rendendo.
A calculadora traz cada parcela para valor de hoje, descontando o rendimento mensal do seu dinheiro:
VP = parcela × [1 − (1 + r)−n] ÷ r
Se o valor presente (VP) das parcelas for maior que o preço à vista, pagar à vista compensa. Se for menor, vale parcelar e deixar o dinheiro aplicado. Quando a primeira parcela é paga no ato, o VP é multiplicado por (1 + r).
A calculadora também mostra a taxa de juros embutida: a taxa mensal que faz as parcelas valerem exatamente o preço à vista. É o "custo" que a loja cobra para você parcelar.
Exemplo
Um celular custa R$ 900,00 no Pix ou 10 × R$ 100,00 no cartão (primeira parcela em 30 dias). Seu dinheiro rende 1% ao mês:
- Total parcelado: R$ 1.000,00, ou seja, o desconto à vista é de 10%
- Valor presente das parcelas: 100 × (1 − 1,01−10) ÷ 0,01 = R$ 947,13
- Juros embutidos no parcelamento: cerca de 1,96% ao mês
- Pagar à vista é melhor, com vantagem de R$ 47,13 em dinheiro de hoje
Se não houvesse desconto (R$ 1.000,00 à vista ou 10 × R$ 100,00), parcelar seria melhor, porque os R$ 1.000,00 renderiam enquanto as parcelas vencem.
Dicas
- Use o rendimento líquido, depois do IR. Para descobrir quanto rende sua aplicação, veja a calculadora de investimentos ou a calculadora da poupança.
- Desde 2017 o comércio pode cobrar preços diferentes conforme a forma de pagamento (Lei nº 13.455/2017), e o desconto deve ser informado de forma clara.
- Só faz sentido parcelar para aplicar se você realmente tiver o dinheiro e mantiver a disciplina de pagar as faturas em dia. Os juros do rotativo do cartão anulam qualquer vantagem.
- Para financiamentos com juros explícitos, use a calculadora de empréstimo.